Efektifitas Pembiayaan Akad Musyarakah Bagi Pelaku UMKM pada Bank Tabungan Pensiunan Nasional (BTPN) Syariah
DOI:
https://doi.org/10.55123/mamen.v5i2.7968Keywords:
Musyarakah Contract, Financing Effectiveness, MSMEs, BTPN SyariahAbstract
MSMEs play a vital role in the national economy, yet they still face a major obstacle, namely limited business capital. Musharaka financing in Islamic banking offers a solution, as it implements the principles of partnership and profit-sharing. This study aims to analyze the effectiveness of musharaka financing for Micro, Small, and Medium Enterprises (MSMEs) at the National Pension Savings Bank (BTPN) Syariah in Central Lombok Regency. This study employed a qualitative approach with descriptive analytical methods through interviews with five MSME customers receiving musharaka financing and one BTPN Syariah employee. The results indicate that musharaka financing is effective in increasing customers' access to capital, income, business stability, and business sustainability. This effectiveness is supported by a fair profit-sharing system, business mentoring, financial training, and regular monitoring by the bank. However, obstacles remain, such as low transparency in business reports, weak financial records, and the risk of moral hazard due to information asymmetry between the bank and customers. Therefore, strengthening mentoring, financial literacy, and monitoring systems are important factors in increasing the effectiveness of musyarakah financing for MSMEs.
Downloads
References
Akbar, Z. A. (2024). Efektivitas Pembiayaan Musyarakah Terhadap Pertumbuhan UMKM Syariah. Jurnal Ekonomi Islam, 1(1).
Anisa, F., Hasanudin, M., & Hakim, A. A. (2024). Perwujudan Maqashid Syariah Dalam Ekonomi Islam , Lembaga Keuangan Syariah , dan Undang- Undang Nomor 21 Tahun 2008 Tentang Perbankan Syariah. Eksisbank (Ekonomi Syariah Dan Bisnis Perbankan), 8(1).
Az-Zuhaily, W. (1985). Al-Fiqh Al-Islāmī wa Adillatuhu Juz 4. In Darul Fikr.
Barney, J. (1991). Firm Resources and Sustained Competitive Advantage. In Journal of Management (Vol. 17, Issue 1, pp. 99–120).
Darmayani, E. (2019). Pengaruh Kecukupan Modal, Pembiayaan Bermasalah, Efisiensi Operasional, dan Tingkat Likuiditas Terhadap Profitabilitas Pada Bank BTPN Syariah Periode 2014-2019. Journal of Islamic Economy, 1(1).
Dhia, D., Utami, F., & Afifah, P. (2024). Analisis Kurangnya Minat Berbagai Kelompok Masyarakat Depok terhadap Produk Perbankan Syariah. Co-Value Jurnal Ekonomi Koperasi Dan Kewirausahaan, 15(5). https://doi.org/10.59188/covalue.v15i5.4781
Djayusman, R. R., & Azizah, R. N. (2025). Analisis Peluang dan Potensi Akad Musyarakah dalam Meningkatkan Akses Pembiayaan UMKM pada BTN Syariah. SOSMANIORA: Jurnal Ilmu Sosial Dan Humaniora, 4(2), 286–295. https://doi.org/10.55123/sosmaniora.v4i2.5247
Fadli, M. R. (2021). Memahami desain metode penelitian kualitatif. Kajian Ilmiah Mata Kuliah Umum, 21(1), 33–54. https://doi.org/10.21831/hum.v21i1.
Fuadah, N., & Hakimi, F. (2020). Financial Performance Dan Market Share Pada Bank Umum Syariah Devisa Indonesia: Perspektif Teori Stakeholder. Jurnal Penelitian IPTEKS, 5(2), 180–186. https://doi.org/10.32528/ipteks.v5i2.3656
Handayaningrat, S. (1994). Pengantar Studi Ilmu Administrasi dan manajemen. CV. Haji Masagung.
Hardiati, N., & Rusyana, A. Y. (2021). Etika Bisnis Rasulullah SAW Sebagai Pelaku Usaha Sukses dalam Persfektif Maqashid Syariah. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 7(01), 513–518.
Hidayat, K., & Pratiwi, A. (2023). Peran Bank Syariah dalam Pembiayaan Usaha Mikro dan Kecil. NOMISMA: Jurnal Ekonomi, Bismis, Dan Manajemen, 1(1), 116–128. https://www.researchgate.net/profile/Fadly-Soumena/publication/381613423_Peran_Bank_Syariah_dalam_Pembiayaan_Usaha_Mikro_dan_Kecil/links/6676768b1846ca33b845018b/Peran-Bank-Syariah-dalam-Pembiayaan-Usaha-Mikro-dan-Kecil.pdf
Hidayat, M. T., Khasanah, U., & Meldona. (2025). Implementasi Pembiayaan Musyarakah pada Usaha Mikro Kecil dan Menengah dalam Aspek Maqashid Syariah. IQTISHOD: Jurnal Pemikiran Dan Hukum Ekonomi Syariah, 4(2), 182–192. https://doi.org/10.69768/ji.v4i2.118
Ivana, & Doni, A. H. (2024). Efektivitas Pembiayaan dalam Pemberdayaan Usaha Mikro pada KSPSS Al-Anshari Bukittinggi. Maslahah : Jurnal Manajemen Dan Ekonomi Syariah, 3(1), 01–12. https://doi.org/10.59059/maslahah.v3i1.1715
Jensen, M. C., & Meckling, W. H. (1976). Theory of the firm: Managerial behavior, agency costs and ownership structure. In Corporate governance. Gower.
Kasmir. (2009). Bank dan Lembaga keuangan Syariah. PT. Raja Grafindo.
Khairani, Z., & Puteri, H. E. (2024). Pengaruh Pembiayaan Murabahah, Musyarakah dan Qardh Terhadap Profitabilitas Bank Syariah Di Indonesia. JEBI: Jurnal Ekonomi Dan Bisnis, 2(1), 95–105.
Muchromi, R., & Fasa, M. I. (2024). Peran Lembaga Keuangan Mikro Syariah dalam Meningkatkan Perekonomian Masyarakat di Pedesaan. JURNAL MEDIA AKADEMIK (JMA), 2(11), 3444–3455. https://doi.org/10.56799/ekoma.v4i2.6101
Nurnasrina, & Putra, P. A. (2018). Manajemen pembiayaan bank syariah. In Pekanbaru: Cahaya Pirdaus.
Otoritas Jasa Keuangan OJK. (2024). Pedoman Produk Pembiayaan Musyarakah Perbankan Syariah. Otoritas Jasa Keuangan.
Pitri, Aliyas, & Masri. (2025). Efektivitas Produk Pembiayaan Musyarakah dalam Memberikan Manfaat kepada Pelaku Usaha ( Studi pada Bank Sulselbar Syariah Cabang Bantaeng ). 3(1), 106–120.
Qoiriyah, M., Yanti, N. K., Budiono, C. M. V., Djaelani, F. C. E., & Oktafia, R. (2024). Konsep Musyarakah Dalam Perbankan Syariah. Jurnal Ilmiah Ekonomi Dan Manajemen, 2(3), 118–125. https://ejurnal.kampusakademik.co.id/index.php/jiem/article/view/1097%0Ahttps://ejurnal.kampusakademik.co.id/index.php/jiem/article/download/1097/981
Rasyid, M. R., Nasywa, M., Ivani, S. A. D., & Ramadhani, V. (2025). EFEKTIVITAS AL-MUDHARABAH DALAM PEMBIAYAAN UMKM DI BANK SYARIAH. MUSYTARI, 24(11).
Undang-undang Indonesia Nomor 21 Tahun 2008 Tentang Perbankan Syariah, 7 DATABASE PERATURAN ___ (2005).
Said, G. H. N., & Hilalludin. (2025). Analisis Efektivitas Pembiayaan Murabahah Terhadap Pemberdayaan Umkm Di Indonesia. Jurnal Al-Hilali, 1(1), 31–41.
Saputra, R., Novianty, R., & Idayanti, R. (2025). Efektivitas Pembiayaan Syariah Kelompok Dalam Meningkatan Pendapatan Pelaku Umkm Ditinjau Dari Perspektif Etika Bisnis Islam (Studi Pada Nasabah Bank BTPN Di Kabupaten Bone). Ikraith-Ekonomika, 8(2), 1119–1129.
Setiawan, I. (2021). Pembiayan UMKM, Kinerja Bank Syariah dan Pertumbuhan Ekonomi Di Indonesia. SLAMIC BANKING: Jurnal Pemikiran Dan Pengembangan Perbankan Syariah, 6(2), 263–278.
Tasinta, Rahmadhani, A. P., Rahma, T. D., Hanif, M. A., Septiani, A., Yuniar, D. P., & Rahiman, J. A. (2025). Konsep Dan Implementasi Musyarakah Dalam Sistem Perbankan Syariah. Neraca Akuntansi Manajemen, Ekonomi, 24(12).
Downloads
Published
How to Cite
Issue
Section
License
Copyright (c) 2026 Dwi Yulia Hariyani, Sunarsih Sunarsih, Hammad Farobi Syahuda
This work is licensed under a Creative Commons Attribution 4.0 International License.
Hak cipta pada setiap artikel adalah milik penulis.
Penulis mengakui bahwa MAMEN (Jurnal Manajemen) sebagai publisher yang mempublikasikan pertama kali dengan lisensi
Creative Commons Attribution 4.0 International License.
Penulis dapat memasukan tulisan secara terpisah, mengatur distribusi non-ekskulif dari naskah yang telah terbit di jurnal ini kedalam versi yang lain, seperti: dikirim ke respository institusi penulis, publikasi kedalam buku, dan lain-lain. Dengan mengakui bahwa naskah telah terbit pertama kali pada MAMEN (Jurnal Manajemen).
